6月9日，省住房公積金管理局發(fā)布《關(guān)于落實住房公積金個人住房貸款“存貸掛鉤”管理有關(guān)事項的通知》，自6月10日起，我省住房公積金個人住房貸款實行“存貸掛鉤”管理機制，保持住房公積金資金規(guī)?？傮w穩(wěn)定，讓更多繳存職工享受到低息貸款優(yōu)惠政策。

關(guān)于落實住房公積金個人住房貸款“存貸掛鉤”管理有關(guān)事項的通知

各直屬管理局：

根據(jù)《建設(shè)部 財政部 中國人民銀行關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見》（建金管〔2005〕5號）、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部《住房公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)范》（中華人民共和國國家標(biāo)準(zhǔn)GB/T51267-2017）的“職工實際貸款額度需考慮其住房公積金個人賬戶繳存余額（以下簡稱繳存余額），且不應(yīng)高于借款人（含共同借款人）繳存余額的一定倍數(shù)”的要求，以及海南住房公積金管理委員會四屆一次全體會議精神，現(xiàn)將落實“存貸掛鉤”管理機制的有關(guān)規(guī)定通知如下：

一、實際貸款額度計算公式

在規(guī)定的住房公積金個人住房貸款（以下簡稱公積金貸款）成數(shù)、還款能力和最高貸款額度范圍內(nèi)，以繳存職工的繳存余額、繳存年限、月繳存額核定其實際貸款額度：

∑借款人（共同借款人）貸款額度=〔繳存余額×1.8倍+繳存年限×（0.60÷月均繳存額）或（固定值4）〕×貸款類型系數(shù)。

二、計算公式指標(biāo)應(yīng)用規(guī)定

（一）貸款額度、繳存余額、月均繳存額以萬元為計算單位。除貸款額度四舍五入保留至千位外，其它數(shù)值四舍五入保留小數(shù)點后兩位。

（二）貸款額度。貸款額度應(yīng)同時不高于下列限額標(biāo)準(zhǔn)，取其中最低值為實際貸款額度：

1.按借款人和共同借款人“存貸掛鉤”確定的貸款額度；

2.按借款人夫妻雙方或借款人單方繳存，以及不同房屋類型確定的貸款最高額度；

3.按現(xiàn)行規(guī)定的公積金貸款成數(shù)確定的貸款額度；

4.按借款人和共同借款人還款能力確定的貸款額度，即在保證借款人和共同借款人基本生活費用的前提下，推算還款能力；

還款能力=月均繳存基數(shù)×55%，應(yīng)大于或等于申請的公積金貸款月還款額。其中，月均繳存基數(shù)=自申請公積金貸款時往前追溯12個月內(nèi)累加的月繳存基數(shù)÷實際繳存期數(shù)。

（1）屬單位繳存人員身份的借款人或共同借款人，個人實際收入超過規(guī)定的所在市縣月繳存基數(shù)上限的，可提供自申請公積金貸款時往前追溯12個月內(nèi)的工薪收入賬戶流水單（銀行簽章），將月均超出上限部分的金額和月繳存額計入月均繳存基數(shù)。

（2）屬靈活就業(yè)人員身份的借款人或共同借款人，月均繳存基數(shù)與個人實際收入差距較大的，取兩者中的最低值核定還款能力。

（3）未繳存住房公積金的共同借款人，不予計算個人還款能力和貸款額度。

住房公積金已“停繳”但繳存余額不為0的共同借款人，此前在省內(nèi)繳存住房公積金的余額、年限、月均繳存額可按規(guī)定計入測算，但僅可享受借款人單方繳存的貸款最高額度。

（三）繳存余額。繳存余額以申請公積金貸款時個人賬戶內(nèi)的余額為準(zhǔn)。自申請公積金貸款時往前追溯48個月內(nèi)，連續(xù)斷繳3個月（含）以下并補繳的金額，可計入測算；連續(xù)斷繳4個月（含）以上并補繳的金額，不予計入測算。同時核算以下條件：

1.自申請公積金貸款時往前追溯12個月內(nèi)，為購買、建造、翻建、大修本套公積金貸款住房而提取的繳存額，可計入測算。

2.借款人或共同借款人此前在省外的繳存余額仍保留在原繳存地的，不予計入測算；在省外的繳存余額已轉(zhuǎn)入我省的，可計入測算。

3.曾經(jīng)或當(dāng)前在省外繳存住房公積金的借款人或共同借款人，需提供自申請公積金貸款時往前追溯48個月內(nèi)的繳存明細清單，以便核算。

（四）繳存年限。繳存年限=自申請公積金貸款時往前追溯48個月內(nèi)累加的實際繳存期數(shù)÷12。

自申請公積金貸款時往前追溯48個月內(nèi)，連續(xù)斷繳3個月（含）以下并補繳的期數(shù)，可按實際補繳期數(shù)計入測算；連續(xù)斷繳4個月（含）以上并補繳的期數(shù)，不予計入測算。

對曾經(jīng)在省外繳存、當(dāng)前在省內(nèi)繳存住房公積金的借款人或共同借款人，可接續(xù)計算其在我省內(nèi)外繳存住房公積金的實際期數(shù)，并按上述規(guī)定核定繳存年限。

（五）月繳存余額。月均繳存額=自申請公積金貸款時往前追溯12個月內(nèi)累加的月繳存額÷實際繳存期數(shù)。其中，月均繳存額≥0.15萬元的，以0.60÷月均繳存額計算；月均繳存額＜0.15萬元的，以固定值4計算。

（六）貸款類型系數(shù)：

職工家庭購買政府主導(dǎo)的、具有政策保障性質(zhì)的自住住房，或者未曾持有過住房的職工家庭購買首套自住住房，貸款類型系數(shù)提高至115%。

三、其他要求

（一）我局將根據(jù)房地產(chǎn)市場調(diào)控、住房公積金存量資金規(guī)模和風(fēng)險管理等情況，適時調(diào)整“存貸掛鉤”計算方式及規(guī)定要求，支持繳存職工購房貸款需求。

（二）調(diào)整住房公積金繳存業(yè)務(wù)部分規(guī)定：

1.單位繳存職工補繳住房公積金時，以其提供的與單位簽訂的《勞動合同》、社保繳納清單、工薪收入對賬單等材料核實補繳的真實性。

2.核定靈活就業(yè)人員住房公積金繳存基數(shù)時，以其提供銀行簽章的工薪收入賬戶流水單核定的個人月均穩(wěn)定收入作為依據(jù)。無法提供或者經(jīng)住房公積金管理機構(gòu)核實不予認(rèn)可的，按不高于省統(tǒng)計局公布的當(dāng)?shù)卦趰徛毠ど弦荒甓仍缕骄べY核定其繳存基數(shù)。靈活就業(yè)人員不得補繳住房公積金。

（三）本通知自2021年6月10日起實施。以前規(guī)定與本通知規(guī)定不一致的，按本通知規(guī)定執(zhí)行。本通知實施前借款人已提交完整的住房公積金貸款申請材料，并錄入我局住房公積金“互聯(lián)網(wǎng)+”信息系統(tǒng)受理貸款業(yè)務(wù)的，執(zhí)行原有的業(yè)務(wù)規(guī)定。

海南省住房公積金管理局

2021年6月9日

《關(guān)于落實住房公積金個人住房貸款“存貸掛鉤”管理有關(guān)事項的通知》解讀

一、通知的出臺背景和依據(jù)

為進一步發(fā)揮住房公積金個人住房貸款（以下簡稱公積金貸款）的普惠性、公平性和互助性，根據(jù)《建設(shè)部 財政部 中國人民銀行關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見》（建金管〔2005〕5號）、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部《住房公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)范》（中華人民共和國國家標(biāo)準(zhǔn)GB/T51267-2017）的有關(guān)規(guī)定，落實“存貸掛鉤”管理機制，保持住房公積金資金規(guī)模總體穩(wěn)定，使更多的繳存職工享受到低息貸款優(yōu)惠政策，有效發(fā)揮互助保障作用。

二、實施原則及設(shè)計思路

按照“存貸結(jié)合、先存后貸、互助互濟”原則，結(jié)合我省近三年已發(fā)放的公積金貸款中“借款人平均繳存6.3年后申請公積金貸款、申請年齡峰值在30歲左右達到頂峰”的情況，分類建立不同水平繳存群體貸滿最高限額的起步年限，以繳存職工的住房公積金個人賬戶繳存余額（以下簡稱繳存余額）、繳存年限、月繳存額為設(shè)計指標(biāo)，既保證對于按照實際收入正常繳存、具有一定購房及還款能力的繳存職工家庭影響不大，又能在一定程度上抑制低繳存高貸款的“蹭貸”行為和突擊高繳存投機套貸行為，支持和引導(dǎo)繳存職工合理住房消費。

三、如何理解計算公式及其指標(biāo)應(yīng)用規(guī)定

（一）關(guān)于“Σ借款人（共同借款人）貸款額度計算公式”。當(dāng)前，我省住房公積金最高月繳存額0.61萬元，與最低月繳存額0.02萬元的差距較大。該計算公式融合了繳存余額、繳存年限、保障額等各類因素，在分別計算借款人和共同借款人的貸款額度后相加，平衡了互助性與公平性的關(guān)系，既考慮了低收入剛性住房需求家庭基礎(chǔ)性托底的因素，又約束了低繳存高貸款和突擊高繳存投機套貸行為。

（二）關(guān)于“實際貸款額度不高于限額標(biāo)準(zhǔn)”。在原有的公積金貸款最高額度、貸款成數(shù)確定的貸款額度、還款能力確定的貸款額度等3個限額標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，新增“存貸掛鉤”確定的貸款額度為限額標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范繳存職工實際貸款額度的取值要求。

（三）關(guān)于“未繳存住房公積金的共同借款人”。嚴(yán)格執(zhí)行“存貸掛鉤”管理機制，對存在未開立繳存賬戶、已開立賬戶但未繳存、停繳且繳存余額為0等情形的共同借款人，不予計算個人還款能力和貸款額度。

（四）關(guān)于“繳存余額、繳存年限、月均繳存額和貸款類型系數(shù)”。一是核算時計入一定年限內(nèi)已提取的繳存余額，與我省住房公積金提取規(guī)定條件保持一致；二是將繳存年限作為其中一個調(diào)節(jié)倍數(shù)，遏制短期內(nèi)突擊補繳套貸行為；三是以月均繳存額抑制高繳存投機套貸行為，引導(dǎo)繳存單位和繳存職工按照實際收入合理繳存。同時，給予每個繳存職工一定比例的基礎(chǔ)性托底額，支持中低收入家庭購房貸款需求；四是將不同房屋類型的公積金貸款最高額度、支持剛需購房群體等因素量化成貸款類型系數(shù)，對于職工家庭購買政府主導(dǎo)的、具有政策保障性質(zhì)的經(jīng)濟適用房、限價商品房、安居型商品住房等自住住房，或者未曾持有過住房的職工家庭購買首套自住住房的，貸款類型系數(shù)提高至115%，向剛需購房群體傾斜，助力民生改善，支持海南全面推進自貿(mào)港建設(shè)。如職工家庭當(dāng)前持有住房或者曾持有過住房的，以購買政策性住房申請公積金貸款時，適用“貸款類型系數(shù)提高至115%”的條件。

四、計算案例

在只考慮公積金貸款最高額度、“存貸掛鉤”確定的貸款額度2個限額標(biāo)準(zhǔn)，不考慮貸款成數(shù)確定的貸款額度、還款能力確定的貸款額度2個限額標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，購買新建自住住房時實際貸款額度如下：

結(jié)合2018-2020年度我省公積金貸款的借款人“平均繳存6.3年后申請公積金貸款”的情況，假設(shè)借款人（含共同借款人）連續(xù)6年足額繳存住房公積金，且未辦理過住房公積金提取業(yè)務(wù)，推算出個人繳存余額。借款人夫妻雙方繳存住房公積金的，分別計算出個人可貸額度后，相加得出家庭最終貸款額度。

綜上，此次完善“存貸掛鉤”管理機制，對按照實際收入正常繳存、具有一定購房及還款能力的繳存職工家庭影響不大，對低繳存高貸款的“蹭貸”和突擊高繳存投機套貸行為能起到抑制作用，確保住房公積金事業(yè)可持續(xù)發(fā)展。